Renoveringslån - så täcker du kostnaden för din renovering

Bostaden är den enskilda sak som man som privatperson lagt ut mest pengar på. Det handlar om den största investeringen man tar i livet. En sak som börjat synas är att fler och fler ser bostaden som något som är värt att lägga pengar på. Istället för att köpa dyra bilar, föremål och åka på resor så väljer man istället att lägga sina pengar på att renovera och göra snyggt hemma. Pengar som man ofta lånar och det är något som vi ska titta närmare på här.

I dagens läge finns det många fördelar med att renovera och att låna pengar för att täcka kostnaderna som renoveringen i fråga för med sig. Oavsett om det handlar om att renovera ett kök, renovera badrummet eller byta ut taket så kan man numera se klara fördelar sett till kostnaden. Dels i form av att Rot-avdraget går att använda - genom det kan man dra av 30% av den totala kostnaden för arbetet som utförs av fackmän - och dels sett till att vi har en låg ränta.

Använd rot-avdraget och dra av 30% av arbetskostnaden
Rot-avdraget har gjort att fler privatpersoner anser sig ha råd att renovera med professionell hjälp. Att kunna dra av 30% av den totala arbetskostnaden gör en stor skillnad. Då räntorna dessutom är låga så blir lånen också ofta billiga sett till kostnaden varje månad.

Det gör att renoveringen blir prisvärd och att den kan innebära en rejäl investering för framtiden. Frågan är vilket typ av lån som är bäst lämpat att ta? Det finns primärt tre stycken alternativ:

  • Privatlån
  • Renoveringslån
  • Ett extra bolån

Vi ska gå igenom hur dessa fungerar rent praktiskt och därigenom ge dig en bättre bild av hur du ska tänka och se vilket alternativ som passar dig bäst.

Räkna på kostnaden innan du ansöker om ett lån

Oavsett vilken typ av renovering det handlar om så kan man räkna med att det kostar mycket pengar. Det tenderar nästan alltid att gå lite över budget och där oförutsedda utgifter brukar kunna dyka upp under resans gång. Därför bör man ta i lite i överkant i samband med att man ansöker om ett lån. Rådet är att man sammanställer en budget - material, arbetskostnad (räkna även in om du kan göra någonting själv), rivning samt återställning (om det handlar om exempelvis en dränering).

Ett bra sätt att ta reda på en ungefärlig kostnad är att ta in så många offerter som möjligt och jämföra dessa. Det ger en bra bild av priset och de flesta hantverkare idag ger fria offerter utan krav på att man måste anlita dem efteråt. Planerar du att renovera själv så bör du räkna med att det tar längre tid än förväntat.

En tumregel som brukar hålla - både sett till kostnad och sett till tid - är att multiplicera sin egen uträkning med PI. Det vill säga; ta din budget gånger 3.14 och du kommer att hamna väldigt nära sanningen och ha en bra bild av hur mycket pengar du kommer att behöva låna för att täcka alla kostnader.

Tre möjliga lån att ta för en renovering

Hur mycket du ska låna är en viktig detalj sett till vilket typ av lån du ska ansöka om för att finansiera din renovering. Här följer en genomgång av de tre alternativ som finns:

  • Privatlån: Det absolut enklaste och smidigaste sättet att finansiera en renovering är att ansöka om ett privatlån. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Därmed så blir också villkoren sämre - du kommer att se en högre ränta och en kortare löptid. Men, det är också ett flexibelt lån där du kan använda pengarna till precis vad du vill. Ett privatlån är även fördelaktigt sett till att du kan påverka dina möjligheter genom att undersöka villkoren hos flera olika långivare. Det kan du med fördel ta hjälp att göra. Genom att gå via en låneförmedlare så presenteras du de olika alternativen och kan välja det bästa möjliga i lugn och ro. En annan fördel med att gå via en låneförmedlare är att det inte påverkar ditt kreditbetyg på samma sätt som om du själv genomför alla ansökningarna. För många sådana kan uppfattas som att du har många lån - det kan i sin tur ligga dig i fatet i samband med att du söker större lån i framtiden. Tänk även på att det inte rä en rättighet att låna pengar. I samband med att en låneansökan skickas in så genomförs en kreditupplysning. Din historia och din livssituation blir avgörande för hur dina villkor ser ut. Har du ingen fast inkomst, lever ensam och har många andra lån så påverkar detta negativt. Detsamma om du har en massa betalningsanmärkningar. Det senare kan de facto göra så att du inte får låna pengar överhuvudtaget. Ett privatlån har ofta både golv och tak. Det minimala man får låna ligger normalt på 20,000 kronor medan taket - det maximala beloppet - ligger på 600,000 kronor. En summa som täcker även den största, mest omfattande renoveringen av en bostad. Tänk, som alltid på att inte låna för mycket pengar och använd de pengar du lånar till dess syfte: att renovera din bostad - ingenting annat. Ett privatlån har, som sagt, sämre villkor och målet för dig är att betala av det så snabbt som möjligt.
  • Renoveringslån: En byggnadskredit är vanligt i samband med en renovering. Det innebär att man erhåller en kreditram från sin bank och där man genom denna - löpande - betalar allt material och arbete. Den stora fördelen med detta typ av lån är att man endast betalar ränta på det belopp som de facto används för renoveringen; man kontrollerar själv de fakturor som uppkommer som en följd av den pågående renoveringen och skickar dessa vidare till banken som i sin tur betalar dem. Det ger en fördel i att du kan låna pengar löpande: det kanske blir dyrare eller billigare än vad du trott från början, men du har ingen fast summa som du måste förhålla dig till. Det ger en trygghet. Förutsatt naturligtvis att man inte frestas i att ta ut svängarna allt för mycket, välja de mest exklusiva lösningarn och hamna i en situation där man får en extremt kostsam renovering över sig. Det handlar fortfarande om ett lån.
  • Utöka bolånet: Att utöka bolånet för att finansiera en renovering är väldigt vanligt. Det innebär att man utnyttjar ett övervärde för bostaden kontra belåningsgraden. Ju högre en bostad är värderad i förhållande till hur låg belåningsgrad man har - desto bättre villkor erbjuds man och desto mer intressant blir denna lösning. Här gäller naturligtvis även det motsatta och har man ett högt lån i förhållande till bostadens marknadsvärde så görs alltid en bedömning av banken innan man beviljar en utökning av bolånet. Det ska då, helt enkelt, finnas ett värde i att renoveringen utförs: den ska leda till att bostaden blir mer värd. En bedömning som kan se annorlunda ut mellan olika banker och kreditinstitut. En viktig detalj är att belåningsgraden aldrig från högre än 85%. Kom även ihåg följande: per definition så är en utökning av bostadslånet ett tilläggslån. Det kan innebära att lånet tvingar dig till att börja amortera. Kommer du - med lånet inkluderat - upp till ett sammanlagt bolån om 50% av marknadsvärdet så aktualiseras också amorteringskravet för hela bolånet. Det är värt att räkna på innan och värt att se över vilken lösning som verkligen är den bästa för dig och din ekonomi.

Är renoveringen en investering?

Det finns olika skäl till varför vi renoverar. Man kan aldrig veta om de pengar man lånar kommer att vara en investering. Historiskt sett så har man - i vissa städer, Stockholm i synnerhet - tjänat på att renovera och sedan sälja. Det handlar emellertid om att förlita sig på en relativt skakig marknad och att ta en risk.

Oavsett om man renoverar i syfte att göra vinst vid en försäljning eller om man renoverar för sin egen skull - man ska bo länge i bostaden och vill ha det så bra som möjligt - så ska man tänka på att försöka hålla kostnaderna så låga som möjligt. Detta emellertid utan att fuska, utan att tumma på kvalitet eller ta andra genvägar. Planera allt från början och se över vilka olika lösningar - både vad gäller hantverkare och material - som finns.

Var även öppen gällande långivare. Villkoren dem emellan varierar ganska kraftigt och en undersökning - gärna, som sagt, via en låneförmedlare - kan definitivt löna sig.