Samla dina lån och sänk månadskostnaden

Det är lätt att dra på sig många mindre lån, avbetalningsköp och kreditkortsskulder. Devisen om många bäckar små är talande i sammanhanget: man inser att den sammanlagda kostnaden för avbetalning och ränta blir avsevärt mycket högre än man tänkt sig.

Jämför våra bästa samlingslån

Den enskilda krediten och det enskilda snabblånet bär, var för sig, inte en så hög kostnad - men slår man dem samman så får man en väldigt hög kostnad att hantera varje månad. Utöver detta så finns även en risk i att vissa avbetalningar faller i glömska. Det ger i sin tur påminnelser som kostar pengar.

Kan man komma till bukt med detta problem? En lösning är att samla alla mindre lån i ett större lån - ett privatlån - så kan man sänka sina månadskostnader ganska rejält. Känns upplägget bekant så har du säkerligen sett att det används i exempelvis tv-programmet Lyxfällan. Det är ett sätt att skaffa sig en bättre kontroll över sin egen ekonomi.

Så samlar du dina lån

Att samla dina lån innebär - förenklat - att du tar ett tillräckligt stort privatlån för att täcka alla kostnader som dina mindre lån och krediter kostar. Pengarna du lånar använder du för att betala av alla dessa lån. Istället för flera små lån och krediter så har du ett större - det ger dig bättre villkor. Har du en enda långivare så erbjuds du ofta bättre villkor - lägre ränta och längre löptid.

En annan fördel är att du slipper en massa fakturor som kommer månadsvis och som blir svåra att hålla reda på: du erhåller en faktura och du har kontakt endast med en långivare. Många fakturor kommer dessutom med avi-kostnader och bara där har man sparat in pengar. Dessa dolda kostnader kan visa sig vara ganska höga då man summerar dem efter tid.

Ibland är det lätt att tänka att den där femtiolappen man betalar varje månad inte gör någon skillnad i det långa loppet. Räknar man ut det så blir det ofta en helt annan sanning. Femtio kronor i månaden ger trots allt en årlig kostnad på 600 kronor. Har du fem stycken små lån där var och ett bär en avi-kostnad på femtio kronor så blir den årliga notan för dessa på 3000 kronor. Det är pengar som man med fördel kan lägga på andra, viktigare saker - exempelvis för att amortera och bli skuldfri snabbare.

Att ta ett samlingslån är ofta en bra lösning för att sanera den egna ekonomin och för att bli skuldfri. Det må låta lite motsägelsefullt att ta ett lån för att betala av lån - men det är, för många, rätt väg att gå. Även om man inte hamnar i en skuldfälla utan där man enbart vill skaffa sig en lägre månadskostnad och en bättre kontroll över sina egna pengar och sin egen privatekonomi så är ett samlingslån väl värt att överväga.

Det är emellertid inte alltid den bästa lösningen. Man ska vara medveten om att det inte är en rättighet att beviljas ett lån. Ett samlingslån - alltså ett lån som tas i syfte att samla andra, mindre lån - är inget undantag. I vissa fall så erbjuds man som sökande villkor som inte är bättre än de man för närvarande har: man får samma månadskostnad oavsett. Där kanske det inte är någon större mening att låta samla lånen då den höga kostnaden ändå består.

Jämför villkoren hos olika långivare

Vilka villkor erbjuds du hos långivare? Olika långivare ger olika villkor och samtliga av dessa har samma mål: att få tillbaka sina pengar inklusive en räntekostnad. Söker du ett privatlån - ett samlingslån för dina mindre lån och krediter - så kommer de villkor du erbjuds att baseras på din egen ekonomi. Man genomför alltid en kreditupplysning där information hämtas från exempelvis Skatteverket, Kronofogden och Lantmäteriet.

All denna information ligger sedan till grund för de villkor du erbjuds. Har du fast inkomst, bor du tillsammans med någon annan och äger exempelvis en fastighet - eller något annat av större värde - så kommer du att erbjudas bättre villkor. Saknar du fast inkomst och lever som singel så kan det faktiskt vara så att din ansökan om lån avslås - eller där villkoren blir väldigt dåliga.

Det man tjänar på är att jämföra alla olika långivarens villkor. Det kan man med fördel ta hjälp för. Genom att använda en låneförmedlare så får man alla olika erbjudanden presenterade för sig och kan sedan, i lugn och ro, sätta sig ned och räkna på vilket av dessa som ser ut att bli det billigaste blancolånet. Det upplägget innebär även att endast en kreditkontroll genomförs - något som är positivt för ditt kreditbetyg.

En annan viktig sak att tänka på innan man söker efter ett privatlån i syfte att samla alla sina lån är att räkna ut exakt hur mycket dessa kostar. Genom att ha alla siffror klara för sig så kan man också bifoga en mer komplett ansökan. Det är även viktigt att tänka på att det nya lånet inte ska vara högre än vad alla kostnader för mindre lån och krediter är. Räkna här även med eventuella kostnader för avier.

Ges alla en möjlighet att samla sina lån?

Det är långt ifrån alla som får sina låneansökningar godkända. Vissa faktorer påverkar negativt. Har man exempelvis inte en fast inkomst och kombinerar detta med att ha flera skulder så minskar möjligheterna. Detsamma om man har betalningsanmärkningar. Det senare är en försvårande detalj som riskerar att ligga dig i fatet i samband med en ansökan om ett lån. En betalningsanmärkning är ett bevis på att du tidigare misskött betalningar och det gör att många långivare väljer att inte bevilja en ansökan - eller där man ger väldigt dåliga villkor. Det är svårt att få ett lån om man har en betalningsanmärkning, men det är inte omöjligt.

Ett sätt att lyckas är att ha en medsökande. Det innebär att riskerna delas mellan er - skulle du inte sköta inbetalningarna så kommer din medsökande att tvingas betala lånet. Ett sådant upplägg är vanligt förekommande. Här ska man emellertid tänka på att en sämre kreditvärdighet ger sämre villkor. Även om din medsökande har ett bra kreditbetyg så kommer ditt sämre att vara något som dikterar villkoren: det innebär ofta högre ränta och kortare löptider.

Även utan medsökande så kan du ges möjlighet att ta ett lån trots en betalningsanmärkning. Vissa långivare godkänner detta, men det förutsätter i så fall att anmärkningen i fråga är minst sex månader gammal.

Kan man söka ett samlingslån utan UC?

En låneansökan innebär en kreditupplysning. En sådan sker primärt hos Sveriges största aktör inom kreditupplysning - UC. Varje gång man ansöker om ett lån och där kreditupplysning sker via UC så påverkas det egna kreditbetyget negativt. En ansökan kan uppfattas som att man tagit ett lån och för många lån påverkar kreditbetyget. Ska man i framtiden söka ett större lån - exempelvis i syfte att köpa en bostad - så kan alla ansökningar innebära att lånet beviljas med sämre villkor än vad man egentligen kanske borde erbjudits.

Kan man då söka ett samlingslån utan UC och utan att det påverkar det egna kreditbetyget? Ja, det går - men det finns problem. Många långivare kan erbjuda lån där kreditupplysningen sker via andra kreditupplysningsföretag - Bisnode exempelvis - och där man således inte ser att det egna kreditbetyget tar skada. Problemet med detta är att de endast erbjuder snabblån - något som alltid innebär högre ränta och kortare löptid.

Att ta ett lån utan UC och i syfte att samla lån lönar sig därför sällan. Naturligtvis är det en fråga för hur pass många lån man har och hur hög kostnad dessa bär; men rent allmänt så är det nästan alltid en bättre lösning att vänta ut till dess att förfrågningarna försvunnit ur UC:s register.