Låna till bil med blancolån - så gör du

Drömmer du om en ny bil men behöver finansiering? I vår kompletta guide till billån hjälper vi dig att jämföra de bästa billånen på marknaden. Det är viktigt att välja rätt låneform för att få de bästa villkoren. Här jämför vi olika typer av billån – med eller utan säkerhet, med restvärde och garanterat restvärde – så att du kan hitta det mest prisvärda alternativet. Lär dig hur du får lägre ränta, bättre lånevillkor och en smartare finansiering för din bil. Jämför och ansök redan idag!

Jämför billån

---

Billån – hitta rätt finansiering för ditt bilköp

Att köpa bil är en stor investering, och valet av finansiering kan ha stor påverkan på både månadskostnaden och den totala lånekostnaden. Det finns tre huvudsakliga alternativ att välja mellan:

• Billån utan säkerhet – Ett flexibelt lån där hela bilköpet kan finansieras utan krav på kontantinsats eller säkerhet.
• Billån med säkerhet – En låneform där bilen används som säkerhet, vilket ofta ger lägre ränta men också innebär vissa krav, som kontantinsats och helförsäkring.
• Billån med restvärde – Ett lån där du endast amorterar en del av bilens värde och lämnar tillbaka bilen vid låneperiodens slut, vilket ger lägre månadskostnad men begränsar äganderätten.

I denna övergripande genomgång av billån går vi igenom hur dessa olika låneformer fungerar, vilka för- och nackdelar de har samt hur du kan räkna på månadskostnaden. Vi ger dig också tips på hur du kan förbättra dina chanser att få ett billån med bästa möjliga ränta.

Under varje låneform så har vi även lagt in ett exempel där vår presumtiva köpare ”Peter” ska finansiera ett inköp av en Skoda Octavia med ett pris om 350 000 kr.

Populäraste långivarna just nu

Billån utan säkerhet

Att ta ett billån utan säkerhet är i stort sett samma sak som att ansöka om ett privatlån. Ett fördelaktigt alternativ till detta kan vara att utöka sitt bolån och använda det extra kapitalet för att finansiera bilköpet. Oavsett vilket alternativ som väljs kan hela bilens kostnad täckas genom lånet, vilket innebär att ingen kontantinsats behövs. Detta är också den mest flexibla finansieringslösningen, vilket beskrivs närmare nedan.

Så funkar ett billån utan säkerhet

Här går vi igenom hur man kan jämföra, ansöka om och återbetala ett billån utan säkerhet. Som framgår nedan erbjuder detta alternativ stor flexibilitet. Den enda nackdelen är att räntan i regel är något högre än för andra finansieringslösningar.

• Typ av bil och valmöjligheter – Du kan köpa din bil antingen från en bilhandlare eller från en privatperson. Låneformen har inga begränsningar när det gäller bilmodell, så du kan välja mellan allt från billiga begagnade bilar till helt nya fordon.
• Ingen kontantinsats krävs – En stor fördel är att hela köpet kan finansieras via lånet, utan krav på egen insats. Detta är särskilt fördelaktigt för den som vill låna hela summan.
• Amortering och ränta – Vid ansökan om lån anges önskad återbetalningstid, som kan vara upp till 15 år. En längre amorteringsperiod leder till en lägre månadskostnad. Den huvudsakliga nackdelen är att räntan generellt sett är något högre än för andra finansieringsalternativ. För att hitta den bästa räntan rekommenderas det att jämföra erbjudanden via en låneförmedlare.
• Vid försäljning av bilen – Bilen kan säljas utan att lånet måste lösas i förtid. Detta innebär stor frihet, då du har full kontroll över vad du vill göra med fordonet – en flexibilitet som andra typer av billån inte alltid erbjuder.

Fördelar med billån utan säkerhet

Ingen kontantinsats behövs – Detta är den enda typen av billån där du inte behöver betala en kontantinsats. Perfekt för den som saknar eget kapital eller en inbytesbil.
Total frihet – Bilen kan köpas från valfri säljare, försäkras på önskad nivå och säljas när som helst utan att påverkas av lånevillkor. Eftersom bilen inte fungerar som säkerhet för lånet, har du full kontroll över ditt fordon.
Lägsta räntan genom bolån – Att finansiera bilköpet genom en höjning av bolånet kan vara det mest ekonomiskt fördelaktiga alternativet, eftersom bolån generellt har de lägsta räntorna.

Nackdelar med billån utan säkerhet

Högsta räntan bland privatlån – Jämfört med de tre billån som beskrivs i denna genomgång har detta alternativ den högsta räntan (om man bortser från bolån). Det innebär också att den totala kostnaden blir högre över tid.
Lägre lånebelopp - Många långivare har en maxgräns på blancolån (ofta runt 800 000 kr), vilket kan vara en begränsning om du planerar att köpa en dyrare bil.
Dyrare månadskostnad – Då räntan i regel är högre och ingen kontantinsats krävs, blir den månatliga utgiften högre än vid andra finansieringslösningar.

Billån med säkerhet

Ett billån med säkerhet innebär att du finansierar 80 % av bilens pris med lån och betalar resterande 20 % själv, antingen med en kontantinsats eller genom att byta in en befintlig bil. Eftersom bilen används som säkerhet för lånet tillkommer vissa krav, såsom begränsad amorteringstid och krav på försäkringsnivå.

Så funkar billån med säkerhet

• Typ av bil och valmöjligheter – För att kunna använda detta lånealternativ måste bilen köpas från en auktoriserad bilhandlare. Det gäller både nya och begagnade bilar, men äldre modeller omfattas sällan. Ofta finns en åldersgräns på 8–10 år, eftersom lånet förväntas vara helt återbetalt senast när bilen fyller 12 år.
• Lånebelopp och kontantinsats – Du kan låna upp till 80 % av bilens värde. Resterande 20 % måste betalas kontant eller genom inbyte av en annan bil. Exempel: Vid ett bilköp på 500 000 kronor krävs en kontantinsats på 100 000 kronor.
• Amortering och ränta – Den största fördelen med denna låneform jämfört med ett billån utan säkerhet är den lägre räntan. Det är vanligt att räntan är flera procentenheter lägre, men det är alltid en bra idé att jämföra erbjudanden för att få den bästa möjliga räntan.
• Krav under låneperioden – Eftersom bilen är säkerhet för lånet tillkommer vissa krav som måste följas under hela lånets löptid. Dessa kan inkludera:
  ✔ Helförsäkring krävs – Bilen måste vara helförsäkrad under hela låneperioden.
  ✔ Lånet måste lösas vid försäljning – Om bilen säljs måste lånet betalas tillbaka direkt.
  ✔ Återbetalning måste vara klar innan bilen fyller 12 år – Löptiden kan därför påverkas av bilens ålder vid köptillfället.

Fördelar billån med säkerhet

Lägre ränta – Den största fördelen med denna låneform är att räntan generellt är lägre än vid lån utan säkerhet. Dock är det alltid viktigt att jämföra olika alternativ, eftersom det som marknadsförs som ”förmånlig ränta” inte alltid är det bästa alternativet.
Större chans att få lånet beviljat – Eftersom bilen minskar långivarens risk kan det vara lättare att få lånet godkänt, även om din kreditvärdighet inte är perfekt.
Lägre månadskostnad – Som exemplet nedan visar innebär ett billån med säkerhet ofta en lägre månadskostnad jämfört med lån utan säkerhet. Detta beror dels på den lägre räntan, men också på att minst 20 % av bilens pris betalas vid köpet.
Smidig hantering hos bilhandlare – Finansieringen kan ordnas direkt i samband med bilköpet. Detta gör det enkelt att diskutera pris, lånevillkor och månadskostnad direkt med säljaren.

Nackdelar billån med säkerhet

Strikta villkor – Eftersom bilen fungerar som säkerhet för lånet ställs vissa krav på bilägaren. Till exempel måste bilen vara helförsäkrad, den får inte byggas om, och lånet måste vara helt återbetalt innan bilen fyller 12 år.
Du måste betala en kontantinsats – De flesta billån med säkerhet kräver en kontantinsats på minst 20%, vilket innebär att du behöver ha sparade pengar innan du kan köpa bilen.
Risk att förlora bilen vid betalningsproblem – Om du inte kan betala av lånet i tid kan banken ta tillbaka bilen och sälja den för att få tillbaka sina pengar.
Lånet måste lösas vid försäljning – Om du säljer bilen måste lånet betalas tillbaka omedelbart. Detta gäller även om försäljningspriset inte täcker den kvarvarande skulden, vilket kan innebära en ekonomisk risk.

Billån med restvärde

Ett billån med restvärde innebär att du endast amorterar en del av bilens totala värde under låneperioden, exempelvis 50 %. När lånets löptid är slut lämnas bilen tillbaka till bilhandlaren, och den resterande skulden löses genom försäljningen. En mer detaljerad beskrivning av detta finansieringsalternativ följer nedan.

Så funkar billån med restvärde

• Typ av bil och valmöjligheter – Detta lånealternativ erbjuds enbart av bilhandlare som tillhandahåller denna finansieringslösning. Det kan gälla både nya och begagnade bilar, men många långivare har gränser för hur gammal en bil kan vara för att kvalificera sig för ett lån med restvärde. Nyare begagnade bilar med låg körsträcka och i gott skick har oftast större chans att godkännas.
• Lånebelopp och kontantinsats – Eftersom bilen fungerar som säkerhet kan du låna upp till 80 % av dess värde. Det innebär att du behöver betala minst 20 % av bilens pris själv, antingen i form av en kontantinsats eller genom en inbytesbil. Exempel: Vid ett bilköp på 500 000 kronor krävs en insats på 100 000 kronor.
• Amorteringstid och ränta – Du väljer själv hur lång återbetalningstiden ska vara, om du vill ha fast eller rörlig ränta samt vilket restvärde du önskar. Bilhandlaren kan hjälpa till att räkna ut detta. Vanligtvis ligger den maximala löptiden på mellan 4 och 5 år, beroende på bilens ålder.
• Återlämna bilen och lösa skulden – När låneperioden är slut, ska bilen ha amorterats ner till en förutbestämd nivå - restskulden. Den lämnas då tillbaka till bilhandlaren, och eftersom dess värde förväntas motsvara den återstående skulden, löses lånet automatiskt.

Viktigt att tänka på:

✔ Bilens faktiska marknadsvärde avgör hur smidigt det går att lämna tillbaka bilen.

✔ Övermil eller skador kan minska bilens värde, vilket kan leda till extra kostnader om du lämnar tillbaka den.

✔ Restvärdet är en uppskattning, och om bilen är värd mindre än restvärdet kan du behöva täcka mellanskillnaden själv.

Alternativa lösningar efter lånets löptid

När låneperioden är slut och bilen lämnas tillbaka finns flera alternativ att välja mellan:

1. Fortsatt avbetalning – Om du vill behålla bilen kan du betala av den resterande skulden genom ett traditionellt billån.
2. Förlängning av lånet – Du kan också välja att förlänga lånet, vilket innebär att ett nytt restvärde beräknas.
3. Byta till en ny bil – Om du vill byta till en ny bil kan du använda bilens inbytesvärde för att täcka restvärdet och eventuellt lägga det som insats på ett nytt lån eller leasingavtal. På så vis kan du alltid köra en relativt ny bil till en låg månadskostnad.

Överskott, underskott och garanterat restvärde

När bilen återlämnas till bilhandlaren värderas den. Beroende på marknadsutvecklingen kan detta resultera i antingen ett överskott eller ett underskott.

• Överskott – Om bilens värdering är högre än den återstående skulden får låntagaren mellanskillnaden utbetald. Detta kan ske antingen via insättning på bankkonto eller genom att summan används som kontantinsats vid köp av en ny bil.
• Underskott – Om bilen istället är värd mindre än den återstående skulden måste låntagaren betala mellanskillnaden. Det kan innebära en oväntad extra kostnad.

Billån med garanterat restvärde

Ett billån med garanterat restvärde innebär att bilhandlaren eller finansbolaget garanterar att bilen kommer att vara värd ett visst belopp vid låneperiodens slut, oavsett marknadsvärde. Detta innebär att du skyddas från eventuella marknadsförändringar – även om bilens värde minskar mer än förväntat, behöver du inte betala mellanskillnaden.

Fördelar billån med restvärde

Låg månadskostnad och möjlighet att köra nya bilar – Eftersom du bara amorterar ner till restvärdet, blir månadsbetalningarna lägre än vid ett traditionellt billån. Många väljer också att byta upp sig till en ny bil vart tredje år.
Trygghet med garanterat restvärde – Om du väljer ett lån med garanterat restvärde vet du exakt vad bilen kommer köpas tillbaka för, vilket minimerar risken för oväntade kostnader.
Flexibilitet i val av ränta – Du kan välja mellan fast eller rörlig ränta, vilket inte alltid är möjligt med andra finansieringsalternativ. Fast ränta ger en förutsägbar månadskostnad oavsett förändringar på marknaden.
Flexibilitet vid låneperiodens slut – Du kan lämna tillbaka bilen, byta in den mot en ny eller behålla den och betala restvärdet.

Nackdelar billån med restvärde

Begränsat utbud av bilar och säljare – Billån med restvärde erbjuds endast av bilhandlare och gäller oftast de lite dyrare bilmodellerna. Att köpa en bil för exempelvis 85 000 kronor med denna finansieringsform är mycket ovanligt.
Risk att bilen är värd mindre än restvärdet – Många avtal har en maximal körsträcka och krav på att bilen ska vara i gott skick. Om du kör mer än avtalat eller har onormalt slitage kan extra avgifter tillkomma.
Milersättning och slitage kan påverka kostnaden – Om bilens verkliga värde är lägre än det beräknade restvärdet, kan du behöva betala mellanskillnaden själv om du vill lämna tillbaka den.
Begränsningar kring bilens användning – Eftersom bilen fungerar som säkerhet för lånet finns vissa restriktioner. Den får exempelvis inte säljas fritt utan måste återlämnas till bilfirman vid lånets slut.

Billån – Vilken ränta kan man få?

Den ränta du får på ett billån bestäms främst av din kreditvärdighet, men även lånebeloppet, om du har en medlåntagare och vilket lånealternativ du väljer spelar in. Nedan ser du en generell indelning av räntenivåer för billån.

Räntenivåer för billån

✔ Mycket låg ränta (cirka 1,99 %) – Denna ränta erbjuds inte längre då Riksbankens styrränta idag ligger på ca 2,25%.

✔ Låg ränta (4,95–7,95 %) – Räntenivåer i denna kategori ligger i nivå med bolån. För privatpersoner är det oftast mest ekonomiskt att försöka inkludera billånet i sitt bolån, då detta ofta ger den lägsta räntan.

✔ Medelhög ränta (8–14 %) – De flesta billån hamnar inom detta spann. Här påverkas räntenivån främst av låntagarens kreditvärdighet. Att ha en medlåntagare kan förbättra kreditvärdigheten och därmed sänka räntan.

✔ Hög ränta (över 15 %) – En ränta över 15 % anses vara hög för ett billån. Det är dock vanligt för personer med betalningsanmärkningar, eftersom sådana anmärkningar har en kraftigt negativ inverkan på kreditvärdigheten.

Billån med 1,99 % ränta?

Nej, idag finns det inte billån med 1,99 % ränta då riksbankens styrränta för närvarande ligger på 2,25 %. Vid särskilda kampanjer kan bilhandlare erbjuda billån med en förmånligare ränta men inte så låg som 1,99 %.

Anledningen till att bilhandlare kan erbjuda lägre räntor är att det gör det lättare för dem att sälja bilar. Vinsten kommer då främst från själva bilförsäljningen snarare än lånet.

Finns det räntefria billån?

Nej, helt räntefria billån existerar inte. Däremot kan vissa bilhandlare erbjuda lån med mycket låg ränta, särskilt vid kampanjer. Du kan läsa mer om billiga lån på Billiga-lan.com.

Populäraste långivarna just nu

Så får du bättre lånevillkor & lägre ränta

Det finns flera sätt att öka chansen att få ett billån beviljat och samtidigt sänka räntan. Här är några strategier som kan användas både vid själva bilköpet och löpande för att minska den totala lånekostnaden.

Jämför olika långivare

Räntor och villkor varierar kraftigt mellan banker, bilhandlare och andra finansbolag Det bästa sättet att få en låg ränta är att jämföra flera olika låneerbjudanden. Billån utan säkerhet kan enkelt jämföras via låneförmedlare som exempelvis Zmarta och Lendo, där du får offerter från flera långivare samtidigt.

Ansök med en medlåntagare

Om du har en partner eller familjemedlem med god ekonomi kan ni ta lånet tillsammans. Med en medsökande minskar bankens risk, vilket ofta leder till lägre ränta. En medlåntagare innebär att två personer delar det juridiska ansvaret för lånet, vilket minskar risken för långivaren och kan ge bättre lånevillkor.

Lägg en större kontantinsats

En högre insats (t.ex. 30% istället för 20%) visar att du tar en mindre risk och kan leda till en lägre ränta.

Använd bolånet för bilköpet

Om du har möjlighet att utöka ditt bolån och använda en del av beloppet till bilköpet kan det vara det mest ekonomiska alternativet. Bolån har i regel betydligt lägre ränta än andra låneformer, och amorteringen kan inkluderas i den ordinarie avbetalningen av bolånet.

Samla dyrare lån

Att ha ett enda större privatlån är oftast mer fördelaktigt än flera mindre lån. Det kan ge lägre ränta, lägre månadskostnad och förbättrad kreditvärdighet. Om du redan har flera smålån eller krediter kan det därför vara smart att inkludera dem i ett samlingslån när du tar billånet.

Vem bör stå som bilägare?

Om billånet har bilen som säkerhet måste låntagaren även stå som registrerad ägare. Det innebär att långivaren tar en kreditupplysning på den personen och att dennes kreditvärdighet avgör räntan. I vissa fall kan det därför vara en fördel att låta en annan vuxen i hushållet stå som bilägare, särskilt om den personen har bättre ekonomiska förutsättningar.

Förhandla med långivaren

Banker och finansbolag kan justera räntan om du har en god ekonomi. Fråga alltid:

• "Jag har fått ett bättre erbjudande, kan ni matcha eller förbättra det?"
• "Finns det möjlighet till en lägre ränta om jag samlar fler tjänster hos er?"

Kortare löptid = lägre total räntekostnad

Ju längre löptid, desto mer betalar du i ränta totalt. Exempel:

• 5 års lån → lägre månadskostnad, men högre totalkostnad.
• 3 års lån → högre månadskostnad, men billigare totalt.

Förbättra din kreditvärdighet

Eftersom de flesta billån har individuell ränta spelar din kreditvärdighet en avgörande roll. Genom att förstå vad som påverkar ditt kreditbetyg – och aktivt arbeta för att förbättra det – kan du få bättre lånevillkor.

För att se din aktuella kreditvärdighet kan du använda tjänster som Minuc.se eller Uscore.se, där du kan få en kreditupplysning på dig själv och se vad långivarna baserar sina beslut på.

Viktigt att tänka på när du tar ett billån

• 1

  Ränta och totalkostnad - Se till att jämföra räntor från olika långivare, inklusive både den nominella räntan och den effektiva räntan.

• 2

  Lånevillkor och löptid - Löptiden påverkar månadskostnaden och den totala kostnaden för lånet. En längre löptid ger lägre månadskostnader men högre totalkostnad i längden.

• 3

  Kontantinsats och säkerhet - Vissa billån kräver en kontantinsats (vanligtvis 20%), medan andra, som blancolån, inte gör det men har högre ränta.

Får vem som helst teckna ett billån?

Det är ingen mänsklig rättighet att få ett lån. Det är viktigt att poängtera och oavsett om det gäller ett billån med säkerhet eller ett billån utan sådan så kommer det alltid att ske en kreditprövning och utföras en individuell bedömning av varje enskild låntagare. Denna kreditprövning är även den som sedan dikterar lånets villkor gällande ränta och löptid.

För att få ta ett billån med säkerhet så måste man dessutom vara 18 år gammal, man måste ha bott - och varit folkbokförd - i Sverige i minst ett år samt ha en årsinkomst motsvarande minst 100.000 kronor (deklarerad). Att ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst ett halvår är även det ett krav.

Varje långivare gör egna bedömningar och ger olika villkor. Det gör att man som låntagare tjänar på att undersöka sina möjligheter och alternativ. Kontaktar man så många olika långivare som möjligt så får man också bästa möjliga villkor och i slutändan även förhoppningsvis det billigaste blancolånet. Detta går att göra via en låneförmedlare. En sådan sköter all hantering och där man själv kan luta sig tillbaka och läsa igenom alternativen i lugn och ro.