Ta lån till bilen - så gör du

Dags att köpa en ny bil? För de allra flesta är ett köp av en bil synonymt med att låna pengar och här tänkte vi gå igenom lite kring ett billån och vad man ska tänka på. Ett billån kan primärt ske genom två stycken alternativ. Det första är ett renodlat billån där bilen i fråga fungerar som en säkerhet. Det andra är ett lån utan någon säkerhet. Vilket passar dig bäst?

Att köpa en bil är ofta en relativt dyr historia. Detta nästan oavsett om det handlar om en ny eller en begagnad sådan. Det finns dessutom en sägning som säger att det inte finns någon bra bilaffär - något som baseras på det faktum att den snabbt sjunker i pris. Man brukar säga att de första meter som man kör med bilen är de absolut dyraste man någonsin kommer att köra. Till detta ska man även tillägga att en bil är dyr i drift. Dels så ska den tankas, dels så ska den underhållas - saker går sönder, service ska utföras och detaljer som exempelvis däck måste hela tiden uppdateras - och dels så tillkommer också en massa försäkringar och skatter. Det måste man också räkna in då man köper en bil.

För många är bilen en absolut nödvändighet för att klara av vardagen. Man klarar sig, helt enkelt, inte utan bil och har man inte klarat av att spara ihop till köpeskillingen så måste man också ta ett lån.

Så ser villkoren för ett vanligt billån ut

Det vanligaste lånet för att köpa en bil är ett billån. Det innebär att man köper en bil och att man har bilen i fråga som en säkerhet för lånet. Som låntagare så sätter man bilen i pant. Klarar man inte av att betala sitt lån så kan långivaren sälja den. Det gör att långivaren i fråga tar en lägre risk - man har en säkerhet i att de pengar man lånar ut kan betalas tillbaka ifall bilen säljs vidare. För en låntagare innebär detta upplägg också att man erbjuds bättre villkor där en lägre ränta och längre löptid brukar vara det normala.

Det finns några viktiga saker att vara medveten om gällande ett köp av en bil och ett lån till detta. För att få ett billån så måste köpet i fråga genomföras hos en auktoriserad bilhandlare. Du kan alltså inte köpa en bil privat på Blocket och finansiera detta genom ett klassiskt billån. Dessutom så måste man vid ett billån även tänka på andra saker. En av de viktigaste är att man bara får låna upp till 80% av bilens värde och pris. Resterande 20% ska man antingen ha sparat ihop eller där man har en bil vars värde når den summan och som är möjlig att byta in.

Det finns en anledning till detta. Som vi nämnde ovan så är en bil något som snabbt sjunker i värde och det är något som påverkar säkerheten som långivaren vill ha. Detta syns även gällande löptiden: de flesta har en löptid som innebär att man ska betala av lånet inom 1-8 år. Detta är emellertid något som varierar mellan banker och långivare. Bilens ålder påverkar också löptiden. Ju äldre bil det handlar om, desto kortare löptid erbjuds man - av samma skäl som ovan: bilens värde sjunker för varje år. Begagnade bilar brukar aldrig få vara äldre än 10-12 år innan lånet är betalt.

De allra flesta banker och långivare har även ett annat krav som innebär en nedre gräns för hur stort lånet får vara. Det ligger mellan 50-70.000 kronor - beroende på vilken långivare man väljer - och man får inte låna för mindre än den summan om man samtidigt vill ha bilen kvar som säkerhet.

Ett billån utan säkerhet - så fungerar det

Ett billån utan säkerhet är ett smidigt alternativ för dig som vill låna en mindre summa än vad det lägsta taket hos banken säger. Det handlar om ett vanligt privatlån där du kan använda pengarna till vad du vill. Med ett lån av denna kaliber finns inga krav på att man ska kunna betala 20% av bilens värde i kontantinsats och det finns heller inte en lika hög nedre gräns att förhålla sig till. Gränsen för ett privatlån brukar, beroende på långivare, ligga på 5000 kronor.

En annan fördel med att använda ett billån utan säkerhet för att finansiera ett bilköp är att man heller inte behöver köpa bilen i fråga hos en auktoriserad bilhandlare. Man kan således köpa en bil privat och behöver inte vänta in att drömbilen ska visa sig i en bilhall. Det är en flexibel lösning: banken - eller långivaren - ställer inga krav på hur bilen ser ut, vilken ålder den har eller hur många mil den är körd. Det är du som bestämmer vad pengarna ska användas till.

Ett lån utan bilen som säkerhet har emellertid även nackdelar. Den stora är att det är ett lån där långivaren tar en högre risk. Rent konkret så innebär det att du som låntagare kommer att erbjudas sämre villkor i form av, framförallt, en högre ränta. Hur hög denna är varierar och beror helt på vilken långivare du väljer. Detsamma gäller även för löptiden på lånet du tar. Vi ska dock säga att det sällan handlar om någon enorm skillnad i månadskostnad mellan ett lån med- eller utan säkerhet.

Får vem som helst teckna ett billån?

Det är ingen mänsklig rättighet att få ett lån. Det är viktigt att poängtera och oavsett om det gäller ett billån med säkerhet eller ett billån utan sådan så kommer det alltid att ske en kreditprövning och utföras en individuell bedömning av varje enskild låntagare. Denna kreditprövning är även den som sedan dikterar lånets villkor gällande ränta och löptid.

För att få ta ett billån med säkerhet så måste man dessutom vara 18 år gammal, man måste ha bott - och varit folkbokförd - i Sverige i minst ett år samt ha en årsinkomst motsvarande minst 100.000 kronor (deklarerad). Att ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst ett halvår är även det ett krav.

Varje långivare gör egna bedömningar och ger olika villkor. Det gör att man som låntagare tjänar på att undersöka sina möjligheter och alternativ. Kontaktar man så många olika långivare som möjligt så får man också bästa möjliga villkor. Detta går att göra via en låneförmedlare. En sådan sköter all hantering och där man själv kan luta sig tillbaka och läsa igenom alternativen i lugn och ro.

Billån med restvärde - det tredje alternativet

Det finns även ett tredje alternativ gällande lån till en bil. Det innebär att man lånar pengar med ett upplägg där beloppet inte amorteras tillbaka under lånetiden. Då löptiden för lånet har nåtts så har man alltså inte noll kronor i skuld - man har en skuld som motsvarar bilens nuvarande värde. Det som sker då är att du kvittar bilens värde mot skulden och blir skuldfri.

Denna lösning är bra om man ofta byter bil. Man får en lägre månadskostnad och detta som en följd av att man inte behöver amortera “restvärdet” i fråga - du amorterar och betalar ränta med detta borträknat; något som kan göra en stor skillnad.

Det finns dock en nackdel med detta upplägg och det är att värderingen tenderar att bli fel. För många så kan det innebära att restvärdet ligger för högt i förhållande till bilens reella värde. Det innebär att man som låntagare får betala skillnaden så bilen säljs vidare. Här påverkar saker som hur många mil man kört och hur dessa mil sett ut. Som långivare kan det alltså vara värt att veta att en lite lugnare körstil kan löna sig om man väljer detta upplägg på sitt billån.